Asigurarea obligatorie a locuinței (PAD) și asigurarea facultativă
Cuprins (12 secțiuni)
- Ce este polița PAD
- De ce PAD-ul nu e suficient
- Ce se întâmplă dacă nu ai PAD
- Asigurarea facultativă: ce adaugă
- Cum alegi asigurarea facultativă
- Variante pe tip de locuință
- Ce faci acum, pe timp de liniște
- Cum verifici în 10 minute dacă ai PAD valabil
- Întrebări de la bloc și de la țară
- Întrebări frecvente
- Exemplu: cât costă și cât acoperă, pentru două familii
- Greșeli frecvente
Pentru cele mai mari riscuri ale unei locuințe din România – cutremurul, inundația și alunecarea de teren – legea a creat un sistem de asigurare obligatorie: polița PAD, emisă prin Pool-ul de Asigurare împotriva Dezastrelor Naturale (PAID). Peste PAD, poți face o asigurare facultativă, care acoperă diferența de valoare, bunurile din casă și alte riscuri (incendiu, furt, inundație de la vecini). Acest capitol îți explică ce acoperă fiecare, cât costă și cum alegi. Despre cum faci efectiv dosarul de daună: Dosarul de daună pas cu pas.
Ce este polița PAD
- Este obligatorie pentru toți proprietarii de locuințe (case și apartamente), persoane fizice sau juridice, din mediul urban și rural.
- Acoperă doar clădirea (construcția), nu bunurile din ea, și doar trei riscuri: cutremur, alunecare de teren, inundație ca fenomen natural.
- Se încheie pe un an și trebuie reînnoită anual.
- O poți cumpăra de la orice asigurător autorizat să vândă PAD, de la brokeri, online sau, în multe localități, prin primărie.
| Tip locuință | Ce înseamnă | Sumă asigurată | Primă anuală |
|---|---|---|---|
| Tip A | Structură de rezistență din beton armat, metal, lemn sau pereți din piatră/cărămidă arsă ori alte materiale tratate termic sau chimic | 100.000 lei | 130 lei |
| Tip B | Pereți din materiale nearse (chirpici, cărămidă nearsă, paiantă) sau alte materiale fără tratament termic/chimic | 50.000 lei | 50 lei |
De ce PAD-ul nu e suficient
Suma maximă de 100.000 lei (aproximativ 20.000 de euro) nu ajunge pentru reconstrucția unui apartament sau a unei case. Costul de construcție al unei locuințe noi depășește de multe ori această sumă. Despăgubirea se calculează în funcție de paguba reală, până la acest plafon. PAD-ul e o plasă de siguranță minimă, nu o asigurare completă.
* Valori ilustrative, aproximative, pentru a arăta ordinul de mărime; costurile reale depind de zonă, materiale și an. Calculează pentru locuința ta, cu un constructor sau un evaluator.
Ce se întâmplă dacă nu ai PAD
- Amendă contravențională (în presa din 2025–2026 apare intervalul 100–500 lei), aplicată de regulă de poliția locală/primărie.
- Legea prevede că proprietarii care nu au PAD nu beneficiază de sume de la bugetul de stat pentru refacerea locuinței afectate de aceste riscuri (există excepții sociale prevăzute de lege; verifică).
- Nu poți încheia o asigurare facultativă a locuinței fără PAD valabil (asigurătorii verifică existența ei).
- La vânzare, notarul poate cere dovada PAD.
Asigurarea facultativă: ce adaugă
Polița facultativă (numită de asigurători „asigurarea locuinței”, „home”, „casă și bunuri” etc.) completează PAD-ul. Ce poate acoperi, în funcție de pachet:
| Risc/ componentă | PAD | Facultativ (tipic) |
|---|---|---|
| Cutremur | Da, până la plafon | Da, de obicei peste PAD (verifică dacă e inclus sau e opțional) |
| Inundație naturală (râu revărsat, ploi torențiale) | Da, până la plafon | Da, peste PAD |
| Alunecare de teren | Da, până la plafon | Da, peste PAD |
| Incendiu, trăsnet, explozie | Nu | Da |
| Apă de la vecini, țevi sparte | Nu | Da |
| Furtună, grindină, greutatea zăpezii | Nu | Da, de obicei |
| Furt prin efracție, vandalism | Nu | Da, de obicei |
| Bunurile din casă (mobilă, electrocasnice) | Nu | Da, dacă sunt incluse în poliță |
| Răspundere civilă față de vecini | Nu | Da, de obicei |
| Cazare temporară după daună | Nu | Uneori |
| Război, terorism, contaminare nucleară | Nu | De regulă exclus |
Cum alegi asigurarea facultativă
- Suma asigurată = costul real de reconstrucție, nu prețul de piață al apartamentului (care include terenul și locația). Întreabă asigurătorul cum calculează.
- Valoare de nou sau valoare reală? La „valoare de nou”, primești bani pentru a reface/cumpăra nou; la „valoare reală”, ți se scade uzura. Pentru clădire, alege valoarea de nou, dacă e posibil.
- Evită subasigurarea. Dacă asiguri casa pentru jumătate din valoare, la o daună parțială poți primi doar jumătate din pagubă (regula proporționalității). Citește clauza.
- Verifică franșiza (partea din pagubă pe care o suporți tu), mai ales la cutremur, unde poate fi un procent din suma asigurată.
- Citește excluderile: război, terorism, nuclear, uzură, lucrări neautorizate, clădiri neîntreținute, pivnițe sub nivelul solului, bunuri de valoare peste un plafon, bani numerar.
- Bunurile: fă o listă cu valoarea lor (vezi inventarul) și asigură o sumă realistă; bijuteriile și electronicele scumpe pot cere declarare separată.
- Chiriașii: asigură-ți bunurile și răspunderea față de proprietar și vecini; clădirea o asigură proprietarul.
Variante pe tip de locuință
Apartament la bloc, oraș
Riscuri principale: cutremur (mai ales în București, Vrancea, zonele seismice), inundație de la vecini, incendiu. Alege: PAD + facultativ cu cutremur, apă de la vecini, incendiu, răspundere civilă față de vecini. Dacă blocul e vechi (construit înainte de 1977) sau încadrat în clasă de risc seismic, verifică dacă asigurătorii au condiții speciale.
Casă la țară sau la marginea orașului
Riscuri principale: inundație (dacă ești aproape de un râu sau într-o zonă joasă), alunecări, furtună, grindină, incendiu (sobe, coșuri), furt. Alege: PAD + facultativ cu incendiu, fenomene meteo, furt, eventual anexe (garaj, șură, foișor) și bunuri. Atenție la casele din materiale nearse: sunt tip B la PAD, iar facultativul poate avea condiții speciale.
Buget
- Mic: cel puțin PAD (obligatoriu) + o poliță facultativă de bază pentru incendiu și răspundere civilă.
- Mediu: PAD + facultativ complet pentru clădire la valoare de nou + bunuri principale.
- Mare: plus cutremur la valoare integrală, bunuri de valoare declarate, asistență și cazare temporară.
Ce faci acum, pe timp de liniște
Despre măsurile fizice de reducere a riscului (consolidare, scurgeri, clapete anti-retur), vezi cărțile Cutremur, Inundații, incendii și vreme extremă și Casa.
Cum verifici în 10 minute dacă ai PAD valabil
- Cauți polița (pe hârtie sau în e-mail) și te uiți la data de expirare. PAD-ul se face pe un an și nu se reînnoiește singur la toți asigurătorii.
- Verifici că adresa din poliță e exact a locuinței tale (bloc, scară, apartament) și că tipul (A sau B) e corect.
- Dacă n-o găsești, poți verifica existența poliței prin instrumentul de verificare al PAID sau întrebând asigurătorul ori brokerul de la care ai cumpărat-o (verifică pe site-ul PAID ce variantă e disponibilă acum).
- Pui în calendarul telefonului o alarmă cu 30 de zile înainte de expirare.
- Pui o copie (sau o fotografie) a poliței în mapa de evacuare și în copia digitală, cu numărul de telefon pentru daune.
Întrebări de la bloc și de la țară
| Situația | Ce se aplică |
|---|---|
| Stau la bloc. Asociația are asigurare? | PAD-ul îl face fiecare proprietar pentru apartamentul lui. Asociația poate avea separat o poliță pentru părțile comune; întreabă administratorul. |
| Stau cu chirie | PAD-ul e obligația proprietarului. Tu îți poți asigura facultativ bunurile din casă și răspunderea față de vecini (de exemplu, dacă le inunzi apartamentul). |
| Casa bunicilor, nelocuită, la țară | Obligația de asigurare rămâne a proprietarului, chiar dacă nu locuiește nimeni acolo. Pentru casele din chirpici sau paiantă se aplică tipul B. |
| Casă moștenită, cu succesiunea nedezbătută | Discută cu asigurătorul cine încheie polița; dezbaterea succesiunii (vezi Testamentul, moștenirea) simplifică mult o eventuală despăgubire. |
| Anexe: garaj, grajd, magazie | PAD-ul acoperă locuința. Anexele, gardul și bunurile se asigură prin polița facultativă. |
| Am făcut extindere sau mansardă | Spune asigurătorului: suprafața și valoarea contează în polița facultativă. Construcțiile fără autorizație pot complica despăgubirea. |
Întrebări frecvente
Am PAD prin primărie, odată cu impozitul. E valabil? Dacă ai primit polița (număr, perioadă), da. Verifică-o: poți cere confirmarea de la asigurător sau de la PAID.
Sunt chiriaș. Trebuie să fac PAD? Nu, obligația e a proprietarului. Tu îți asiguri bunurile.
Apartamentul e al părinților, eu locuiesc acolo. Cine face PAD? Proprietarul. Poți să-l plătești tu, dar polița se încheie pentru proprietar.
Ce înseamnă „inundație” la PAD? Inundația ca fenomen natural (revărsarea apelor, ploi torențiale, topirea zăpezii). Apa de la vecinul de deasupra sau o țeavă spartă nu intră la PAD, ci la facultativ.
Casa nu e intabulată. Pot face PAD? În general, da; însă la daună ți se va cere dovada dreptului asupra locuinței. Vezi actele casei.
Exemplu: cât costă și cât acoperă, pentru două familii
| Familia A – apartament, București | Familia B – casă din chirpici, sat | |
|---|---|---|
| Tip PAD | A | B |
| Primă PAD/an | 130 lei | 50 lei |
| Plafon PAD | 100.000 lei | 50.000 lei |
| Facultativ | Cutremur peste PAD, apă de la vecini, incendiu, bunuri, răspundere civilă | Incendiu, furtună, grindină, furt, bunuri |
| Cost facultativ/an | Câteva sute de lei (depinde de sumă și asigurător) | Câteva sute de lei |
Cifrele pentru facultativ sunt orientative; cere oferte de la cel puțin două-trei companii sau de la un broker și compară acoperirea, nu doar prețul.
Greșeli frecvente
- PAD expirat de ani de zile, fără reînnoire.
- Facultativ ieftin, cu suma asigurată mult sub costul real (subasigurare).
- Nicio fotografie a casei înainte de dezastru.
- Polița e doar în e-mailul pe care nu-l mai poți accesa.
- Crezi că „inundația” de la vecinul de sus intră la PAD.