Dosarul de daună pas cu pas: cutremur, inundație, incendiu

Ai PAD și, poate, o asigurare facultativă. A venit cutremurul, inundația sau incendiul. Acum începe partea pe care puțini o știu: dosarul de daună. Un dosar bine făcut înseamnă despăgubire mai mare și mai rapidă. Un dosar făcut prost (fotografii lipsă, reparații începute înainte de constatare, termene ratate) poate însemna o despăgubire redusă sau refuzată.

Primele 24–72 de ore

1. Documentează înainte să atingi ceva. Fotografii și video, din exterior și din interior (doar dacă e sigur), cameră cu cameră, cu detalii: fisuri (pune un pix sau o riglă lângă ea pentru scară), nivelul apei pe pereți, bunurile distruse, contorul, data pe telefon.
2. Avizează dauna la asigurător cât mai repede: telefonic (numărul de daune de pe poliță), online sau prin aplicație. Notează numărul de dosar, data, ora și numele operatorului. Termenul exact de avizare e scris în condițiile poliței (de regulă, câteva zile) – nu-l depăși.
3. Cere documentele oficiale: la inundații și alunecări, adeverința primăriei sau procesul-verbal al comitetului local pentru situații de urgență, care atestă evenimentul; la incendiu, documentul ISU (raportul de intervenție/ adeverința); la furt, plângerea la poliție. Pentru cutremur, de regulă nu ți se cer acte privind evenimentul (seismul e înregistrat oficial).
4. Limitează paguba cât poți, fără riscuri: oprești apa, scoți apa, acoperi geamul spart cu folie, muți bunurile neafectate. Asigurătorii cer de obicei să iei măsuri rezonabile de limitare a pagubei; păstrează bonurile pentru cheltuielile făcute.
5. Nu arunca bunurile distruse înainte de constatare (sau, dacă trebuie, din motive de igienă – de exemplu, mobilă îmbibată cu apă de canal – fotografiază-le întâi și păstrează o bucată/eticheta).
6. Nu începe reparațiile definitive până nu vine inspectorul de daune (în afara măsurilor urgente de siguranță).

Constatarea

Asigurătorul trimite un inspector de daune, care face un proces-verbal de constatare. După dezastre mari, poate dura zile sau săptămâni, pentru că sunt mii de dosare. Pregătește-te:

• ai la îndemână polița, actul de identitate, actul de proprietate (sau duplicatul), extrasul de carte funciară;
• arată-i toate pagubele, inclusiv cele mai puțin vizibile (fisuri în spatele mobilei, umezeala din pereți, instalații, centrală termică, tablou electric);
• arată-i fotografiile făcute imediat după eveniment;
• citește procesul-verbal înainte să semnezi. Dacă lipsește ceva, cere să fie trecut sau scrie mențiunea „nu sunt de acord cu ...” / „lipsesc următoarele pagube: ...”;
• cere o copie a procesului-verbal.

Documentele dosarului

Calculul despăgubirii

• PAD: paguba la clădire, evaluată de asigurător, până la plafonul de 100.000 lei (tip A) sau 50.000 lei (tip B).
• Facultativ: paguba care depășește PAD-ul și riscurile suplimentare, după regulile poliței (valoare de nou sau reală, franșiză, limite pe categorii de bunuri).
• Daună totală: când clădirea nu mai poate fi reparată economic; se plătește suma asigurată (în limitele poliței).
• Asigurătorul poate plăti pe bază de deviz estimativ sau pe bază de facturi de reparație. Întreabă ce variantă alegi și care e mai avantajoasă pentru tine.

Exemplu de calcul (ilustrativ)

Apartament tip A, cutremur, pagube la pereți și instalații evaluate la 160.000 lei. PAD plătește până la 100.000 lei. Polița facultativă cu cutremur, la valoare de nou, cu franșiză (să zicem 2% din suma asigurată de 400.000 lei = 8.000 lei) acoperă restul de 60.000 lei minus franșiza, adică 52.000 lei. Familia suportă 8.000 lei. Fără facultativ, ar fi suportat 60.000 lei. Cifrele sunt doar pentru a ilustra mecanismul; condițiile reale diferă.

Termene și plata

Termenele de avizare, de constatare și de plată sunt în condițiile poliței și în reglementările ASF. După cutremurele din Gorj din 2023, PAID a raportat că plățile au început la aproximativ o săptămână după eveniment, pentru dosarele complete. După dezastre mari, plata poate dura mai mult. Ce poți face:

• depune toate documentele cât mai repede și păstrează dovada depunerii (număr de înregistrare, e-mail);
• răspunde rapid la cererile de documente suplimentare;
• cere în scris stadiul dosarului dacă trec săptămâni fără răspuns.

Dacă nu ești de acord cu despăgubirea

1. Cere în scris explicația calculului și documentele pe care s-a bazat.
2. Depune o reclamație scrisă la asigurător, cu argumente și dovezi (oferte de la alți constructori, expertiză).
3. Dacă nu se rezolvă, depune petiție la ASF (Autoritatea de Supraveghere Financiară).
4. Poți apela la soluționarea alternativă a litigiilor din domeniul financiar nebancar (entitatea SAL-FIN), procedură de regulă gratuită pentru consumator – verifică condițiile actuale.
5. Ultima variantă: instanța, cu un avocat. Pentru sume mari, o expertiză tehnică independentă merită costul.

Capcane după dezastre

• „Experți” care îți promit despăgubiri mari contra unui procent sau a unui avans. Verifică cine sunt. Nu semna cesiuni de creanță fără să înțelegi ce semnezi.
• Meseriași fără contract care cer avans și dispar. Cere contract, deviz, factură.
• Mesaje false „de la asigurător” care îți cer datele cardului ca să-ți „trimită despăgubirea”. Asigurătorul îți cere IBAN-ul, nu codul CVV sau parola.
• Reparații începute înainte de constatare – pot duce la reducerea despăgubirii.

Lista de verificare la daună

Ajutoarele de stat se cer separat de asigurare: Ajutoarele de stat la dezastre și cum le ceri.

La bloc: părțile comune, vecinii și asociația

Într-un bloc avariat de cutremur, pagubele sunt de obicei amestecate: fisuri în pereții structurali (comuni), instalații comune, casa scării, acoperiș, dar și finisaje și bunuri în fiecare apartament. Câteva reguli practice:

• Fiecare proprietar își avizează dauna la asigurătorul lui, pentru apartamentul lui. Polița PAD a fiecărui apartament acoperă, de regulă, și cota-parte din părțile comune care îi revine (verifică în condițiile poliței).
• Asociația de proprietari poate avea propria poliță pentru părțile comune; întreabă administratorul și președintele.
• Coordonați-vă: e util ca inspectorii să vadă aceleași pagube structurale și să existe o singură evaluare tehnică a clădirii. După un cutremur puternic, clădirea poate fi evaluată de inspectori ai autorităților (marcaje de utilizare/ restricționare); păstrează și documentul acesta.
• Dacă blocul e declarat nesigur, nu te întorci decât cu acordul autorităților, chiar și pentru bunuri.

Apa de la vecinul de deasupra

Dacă paguba vine de la vecin (țeavă spartă, mașină de spălat), ai două căi: polița ta facultativă (dacă acoperă „apă de conductă” sau „avarii accidentale la instalații ale vecinilor”) sau polița de răspundere civilă a vecinului. Dacă vecinul nu are asigurare, el răspunde pentru paguba produsă (răspundere civilă delictuală, Codul civil). Ce faci:

1. Oprești apa (robinetul general al scării, dacă vecinul lipsește – sună administratorul).
2. Faci fotografii și chemi administratorul să încheie un proces-verbal (cu semnătura vecinului, dacă e posibil).
3. Avizezi la asigurătorul tău și informezi vecinul, în scris, că îi vei cere paguba sau că asigurătorul tău se va îndrepta împotriva lui.
4. Dacă nu există asigurare și nu vă înțelegeți, discută cu un avocat; pentru sume mici există procedura cu valoare redusă la judecătorie.

Exemplu: inundația de la țară, pas cu pas

Familia Stan, cu doi copii, locuiește într-o casă din cărămidă (tip A) lângă un râu din Bacău. Într-o noapte de iunie, apa intră în casă până la 60 cm. Ce fac, în ordine:

1. Noaptea: pleacă la vecini pe deal cu copiii și rucsacurile; actele sunt în punga impermeabilă.
2. Dimineața, când apa se retrage: nu intră până nu e oprit curentul din tablou de către un electrician; fac un film complet al casei, cu nivelul apei vizibil pe pereți.
3. Sună la numărul de daune al asigurătorului PAD și al celui facultativ; primesc două numere de dosar.
4. Merg la primărie și cer adeverința/procesul-verbal care atestă inundația; depun și cererea de ajutor de urgență.
5. Scot mobila udă în curte după ce o fotografiază; păstrează etichetele și facturile găsite.
6. Usucă pereții, dar nu tencuiesc până la constatare.
7. La constatare, arată inspectorului filmul și pagubele ascunse (centrală, parchet, instalație electrică).
8. Primesc despăgubirea PAD pentru clădire și, de la facultativ, pentru bunuri și diferența de clădire. Ajutorul de urgență de la primărie acoperă o parte din cheltuielile imediate.